L’année 2021 aura été marqué par l’avènement de la finance décentralisée qui a révolutionné le marché des cryptomonnaies et a initié un véritable renouveau des pratiques financières habituelles. Aujourd’hui, il n’a jamais été aussi facile de réaliser un emprunt personnel sans banque ou institution de crédit à but lucratif, remettant le pouvoir décisionnel entre les mains des usagers.
La Finance Décentralisée (DeFi) est à ses balbutiements, mais c’est l’une des applications de crypto-monnaie à la croissance la plus rapide et a le pouvoir de transformer notre façon de penser à l’argent.
Qu’est-ce que DeFi dans le monde des cryptomonnaies ?
La finance décentralisée peut être définie comme un écosystème qui permet aux usagers de prêter ou d’emprunter des crypto-monnaies via des contrats intelligents sécurisés. Actuellement, l’industrie est dominée par des solutions basées sur la blockchain Ethereum, la Binance Smart Chain, la Kucoin Smart Chain ou encore la crosschain Wanchain, qui sont des plateformes populaires où il y a de nombreux contrats intelligents et d’applications décentralisées (dApp).
Des crypto-monnaies telles que Ethereum peuvent être placées en garantie pour contracter un prêt DeFi, lequel prêt peut ensuite être converti en pièces stables ou en devises fiduciaires (traditionnelles). Ceux qui cherchent à gagner des intérêts peuvent également utiliser leurs crypto-monnaies comme garantie. Les taux d’intérêt varient en fonction de la demande de prêt pour une crypto-monnaie spécifique, et jusqu’à récemment, il était facile de trouver des taux d’intérêt à deux chiffres pour certains.
Avantages de la DeFi :
- Pas de frais bancaires, pas de commissions ou de frais cachés
- Illimité : les utilisateurs du monde entier peuvent participer
- Potentiel de gain plus élevé : taux d’intérêt beaucoup plus élevés que ceux proposés par les banques
- Anonymat : aucune interférence avec les procédures KYC ou le contrôle des revenus
- Gestion transparente et automatisée : contrats intelligents
- Le système est sûr, immuable et ne nécessite aucun permis
- Accessible aux personnes sans/faible solvabilité ou à faible revenu
- Résistant à la censure, à la fermeture ou à la falsification par les régulateurs
- Ouvert à tous : pas besoin d’adresse physique ni de compte bancaire
Cependant, il convient de noter qu’il existe certains inconvénients associés à la finance décentralisée, notamment :
Inconvénients de la DeFi :
- Connaissances techniques : les utilisateurs doivent connaître les bases des crypto-monnaies et des portefeuilles crypto
- Garanties excessives, inefficacité du capital : certaines plateformes nécessitent plus de crypto-monnaies que la valeur du prêt en garantie
- Tolérance au risque : les crypto-monnaies sont encore très volatiles, une tolérance au risque adéquate est donc impérative
- Conditions flottantes : les frais changent constamment, de même que les taux d’intérêt
La comparaison avec les prêts traditionnels
Le marché des prêts traditionnels bat également des records de popularité et les prêts peuvent être divisés en trois catégories principales :
- Prêts garantis : garantis par des actifs tels que des biens immobiliers
- Prêts non garantis : Approuvés généralement contre un état des revenus, non garantis
- Lignes de crédit : montants de prêt spécifiques pour certaines périodes
Les banques et les fournisseurs de prêts exigent généralement une grande quantité de documents avant d’émettre un prêt, qui peuvent inclure une pièce d’identité (passeport, permis de conduire, carte d’identité), une preuve d’adresse de résidence (factures de services publics), une preuve de revenu (relevés bancaires), une preuve de l’emploi (certificat de travail), les données de sécurité sociale et la cote de crédit.
Il peut également y avoir plusieurs restrictions, notamment l’âge de l’emprunteur, sa situation géographique, sa profession et son seuil de revenu minimum. Les intérêts dus sur ces prêts peuvent aller de 5 à 20 % et parfois même plus, selon les circonstances.
Toutefois, il existe des solutions plus souples proposées par les banques traditionnelles, c’est le cas sur ce site où il est possible de contracter un prêt personnel sans justificatif. Selon les recherches économiques de la Réserve fédérale, la somme des prêts à la consommation et des cartes de crédit des banques commerciales aux États-Unis dépasse les 800 milliards de dollars.
Emprunt de cryptomonnaies
Il existe de nombreuses plates-formes DeFi différentes et de nouvelles apparaissent sans cesse sur le marché. Les principales applications permettent aux utilisateurs de contracter des prêts sans révéler leur identité à d’autres parties.
Les plates-formes DeFi spécifiques sont discutées plus loin dans cet article, mais nous allons d’abord vous montrer étape par étape comment contracter un prêt DeFi dans le monde de la crypto-monnaie. Il s’agit du schéma de prêt DeFi de base, il variera évidemment en fonction des plateformes et des crypto-monnaies que vous choisissez d’emprunter et de prêter. Ethereum est essentiellement « verrouillé » grâce à un contrat intelligent en garantie.
Prêts SALT
Une autre forme de DeFi est SALT, qui signifie Secured Automated Lending Technology. Cela fonctionne sur la même base que DeFi, mais les membres doivent rejoindre la plate-forme pour contribuer, contracter des prêts ou fournir leur crypto en garantie et gagner.
Les utilisateurs achètent une adhésion à la plateforme de prêt Salt en achetant un jeton crypto natif, Salt. Les membres peuvent ensuite emprunter des fonds auprès du vaste réseau de prêteurs ou d’autres crypto-monnaies comme sécurité. Cependant, un excès important de garantie (appelé surdimensionnement) est nécessaire pour obtenir un prêt de grande valeur et il est associé à un taux d’intérêt plus élevé, similaire aux prêts traditionnels.
